Национальные проекты: жизнь идет, а банки спят?

Тема необходимости активного вовлечения банковской системы в решение основных социальных задач стала предметом дискуссий на всех уровнях на протяжении нескольких последних лет. Однако складывается впечатление, что все совместные усилия государства и кредитных организаций в этом направлении сводятся к взаимному предъявлению требований обеими сторонами. Реальных же шагов по улучшению ситуации крайне недостаточно. В так называемом мирном диалоге ощущается определенный диссонанс, указывающий на конфликт интересов. Вопросы регулирования банковской деятельности в основном относятся к компетенции Федерации, между тем и от региональной власти зависит не так уж мало. И не случайно Тюменская областная Дума инициировала проведение конференции “О роли банковского сектора в реализации национальных проектов”, прошедшей в стенах местного Законодательного собрания накануне последнего в этой сессии заседания парламента.
(фото2)В числе участников конференции — представители федеральных и региональных органов государственной власти, банковского сообщества Тюменской области и других регионов страны. В рамках мероприятия было подписано Соглашение между исполнительным комитетом межрегиональной ассоциации (МА) “Сибирское соглашение” (председатель В.Иванков) и Ассоциацией региональных банков России (Ассоциация “Россия” — президент А.Аксаков), целью которого является совместное осуществление подготовки предложений и реализации проектов по взаимодействию с органами власти субъектов РФ и муниципалитетами. Итогом конференции стало принятие резолюции.
Метаморфозы, противоречия...
Еще не забыто то время, когда на всех уровнях в один голос заявлялось о том, что в условиях новых экономических отношений не должно быть ни промышленной, ни структурной политики — мол, все отрегулирует рынок. Сегодня несколько иная картина.
В своем последнем послании Федеральному Собранию РФ Президент России указал на необходимость активного участия государства в крупных проектах, касающихся таких фундаментальных отраслей, как электроэнергетика, авиация, судостроение... И этот импульс подкрепляется сейчас бюджетными ресурсами: в текущем году произошло увеличение расходов на 1 триллион рублей (по сравнению с 2006 годом) для этих целей. На 2008 год предусмотрена еще такая же сумма. Тем не менее задачи, обозначенные президентом, только за счет государственных средств не решить. Здесь должен действовать принцип частно-государственного партнерства. И одним из главных звеньев в этой цепи является банковская система. Как и в реализации национальных проектов. К кредитным организациям высказываются различного рода претензии: большая процентная ставка, значительная сумма первоначального взноса — все это идет вразрез с интересами населения и таким образом препятствует доступности банковских услуг.
С другой стороны — налицо нежелание услышать аргументы самих банков: что заставляет их проводить подобную политику? Иначе как расценить тот факт, что их (банков) предложения в адрес высшей законодательной и исполнительной ветвей власти остаются в текстах резолюций, проходящих на протяжении нескольких лет конференций различного уровня и практически не имеют дальнейшего хода?
Таким образом, получается, что благие намерения государства являются не более чем декларацией, формирующей в какой-то мере сознание финансово неграмотных граждан. Власть крайне осторожно воспринимает предложения, поступающие от банков по поводу стимулирования их деятельности, совершенствования законодательной базы с целью предоставления им государственных гарантий (а что как банкиры станут еще богаче?). В результате заложниками таких игр становятся рядовые вкладчики, то есть мы с вами. Между тем одним из условий вступления страны в ВТО является наличие в ней стабильной экономической обстановки, способствующей улучшению благосостояния населения. Приход же на отечественный рынок иностранных банков вряд ли будет выгоден как простому обывателю, так и стране в целом (настоящие капиталисты умеют считать деньги). Ясно одно: финансовые потоки будут направлены за рубеж. И со стороны государства было бы вполне резонным сосредоточить все совместные усилия и направить их на укрепление национальной банковской системы.
Лед тронулся?
В выступлении перед участниками конференции депутат Государственной Думы ФС РФ, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков изложил свое видение проблемы:
— Власть считает, что банки “спят”. Некоторые — может быть, большинство же из них ищут пути по зарабатыванию, вложению средств. Но для полноценной деятельности им не созданы условия. Трудно кредитовать экономику, нацпроекты, когда капитализация наших кредитных организаций испытывает дефицит.
Ассоциация “Россия” ставит вопрос о временном (скажем, на два-три года) освобождении банков от налога на прибыль либо предоставлении им льготы. Мы рассматривали его и в Национальном банковском совете, и в Госдуме, предлагая Центральному банку не направлять часть прибыли в госбюджет, как это предусмотрено законом. И государство могло бы пойти на такой шаг (бюджетных поступлений вполне достаточно), резко простимулировав тем самым банки и дав им возможность укрепить свою ресурсную базу. Кое-кто считает наше предложение чисто лоббистским или популистским ходом и относится к нему скептически. Тем не менее я уверен, что рано или поздно этот вопрос будет решен. Иначе мы просто не сохраним банковскую систему в условиях вхождения в ВТО со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Также мы возлагаем определенные надежды на создаваемый в стране Банк развития, который будет работать на повышение капитализации кредитных организаций. Я уже подписал соглашение с Александром Дмитриевым (это руководитель “Внешэкономбанка”, на базе которого создается Банк развития. — С.Г.), предусматривающее вхождение Банка в доли кредитных организаций, с тем чтоб помогать им становиться на ноги, с правом последующего выхода. Когда то или иное банковское учреждение достигнет соответствующего уровня, оно сможет продавать этот пакет акций либо самому Банку, либо иным инвесторам.
Далее, совместно с ЦБ мы готовим предложения по упрощению процедуры первичного размещения акций, благодаря чему кредитные организации смогут сократить свои расходы и время (они законодательно будут приравнены к компаниям, которые имеют в этом плане более выгодные условия).
Теперь что касается вкладов “до востребования”. По ним должны формироваться повышенные резервы, поскольку банки, предоставляя такую услугу, которая предусматривает расчет с вкладчиком по первому его требованию, подвергаются рискам. Поэтому наряду с отзывными необходимо формирование безотзывных вкладов, что, естественно, будет более выгодным и для резервной базы банков, и для самих вкладчиков (посредством более высоких процентов по их вкладам). Такой законопроект подготовлен и внесен на рассмотрение Государственной Думы.
Хотел бы остановиться на таком вопросе, как жилищно-накопительные вклады, — продолжает оратор. — В Европе они активно действуют. К примеру, во Франции вкладчик хранит деньги для первоначального взноса, формирует вклад и в течение трех-пяти лет его пополняет. Государство этот процесс поддерживает путем зачисления на счет определенной суммы денег. И когда финансовых средств достаточно для первоначального взноса в оплате покупаемой квартиры, банк предоставляет вкладчику-заемщику кредит на заранее оговоренных условиях. У нас в стране эта система не работает, поскольку государство в процессе не участвует. И здесь я рассчитываю на Российский банк развития: надеюсь, что он будет стимулировать создание таких вкладов. Но и администрация субъектов Федерации могла бы проявить свое участие, зачисляя небольшие деньги на эти вклады из своего бюджета. Люди бы поверили и понесли свои накопления в банки. Таким образом, удастся оторвать “горячие” деньги с рынка, стимулирующие инфляцию, к тому же создать ресурс, который можно направить в том числе и на развитие стройиндустрии.
Такое предложение мы тоже подготовили: оно направлено в Правительство РФ, в Государственную Думу.
В своем докладе А.Аксаков остановился также на множестве других “болевых точек” в реализации национальных проектов. В частности, предложенный на рассмотрение Госдумы законопроект об образовательных кредитах, по мнению депутата, должен внести наконец ясность в правовом смысле и обеспечить его практическое применение в реальной жизни.
Например, в США государство создало специальную структуру, выступающую гарантом, субсидируя процентную ставку. И сейчас она продана частному капиталу за 20 миллиардов долларов (!). То есть это выгодный бизнес, просто его надо должным образом поставить, что без помощи государства невозможно: большие риски — ведь студент сможет возвратить денежные средства только через пять лет, начав работать. Нужны “длинные” ресурсы. И здесь, судя по всему, без Банка развития не обойтись.
А.Аксаков затронул ряд прочих проблем, существующих в банковском секторе: это система отчислений из кредитов, которые имеют банки в рамках российского пространства на выпуск ценных бумаг, что именуется секьюритизацией. На настоящий момент юридически не предусмотрен их выпуск под обеспечение, скажем, тех же автомобильных кредитов в рамках РФ. В результате банки выходят на зарубежные рынки, несут дополнительные затраты и, что самое главное, уводят финансовые потоки за пределы страны. Надо как можно быстрее создать надлежащие правовые условия в России.
К сентябрю текущего года планируется целый пакет законопроектов для решения комплекса вопросов, связанных с секьюритизацией активов. В ходе своего выступления парламентарий озвучил еще массу законодательных инициатив, предложенных на рассмотрение высшего органа представительной власти. (Вот только бы не получилось, как у того студента-заочника, которому первые десять лет трудно, а потом — как “по маслу”. — С.Г.).
— И еще не могу умолчать о такой проблеме, как отсутствие финансовой грамотности у населения, — сказал под занавес А.Аксаков. — Здесь я обращаюсь к руководству области: может быть, нам следует действовать через региональные СМИ (электронные и печатные)? Потому как центральные выкатили такие цены! Словом, приравняли этот “ликбез” к рекламе. В целом же, относительно решения вопросов, вынесенных на рассмотрение высшего законодательного собрания, я настроен довольно-таки оптимистично.
“Местные” диалоги
Свою позицию по отношению к участию кредитных организаций в реализации национальных проектов высказали как представители региональных органов государственной власти, так и сами банкиры.
Из доклада спикера Тюменской областной Думы Сергея Корепанова: “Роль государства не может быть пассивной: необходимо законодательно определить форму господдержки деятельности банков, направленную на решение социально значимых задач...
...Некоторые банковские учреждения делают ставку на активное проникновение в различные секторы экономики: промышленность (в том числе и строительную), сельское хозяйство. Так, в 2005 году при участии “Тюменьэнергобанка” был создан крупнейший строительный холдинг, объединяющий все этапы: от отвода земли, проектирования, строительства до завершения объекта (сдачи его в эксплуатацию). Роль банков в сфере агропромышленного комплекса также немаловажна. В прошлом году предприятиями оформлено восемь кредитных договоров на финансирование инвестиционных проектов в развитии животноводства на сумму 430,6 миллиона рублей. А субъектами малых форм хозяйствования — 582 кредита на 155 миллионов рублей.
В целом, по данным Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, в 2006 году выдано сельскохозяйственных кредитов на сумму 3,3 миллиарда рублей...
...Развертывание строительства животноводческих комплексов в рамках национального проекта “Развитие АПК” тормозится нерешенностью вопроса законного правообладателя на земельные участки. Банки готовы кредитовать такие капиталовложения только по факту предоставления им соответствующих свидетельств на право собственности на землю.
К сожалению, подавляющее большинство сельхозпредприятий на сегодня не решили свой земельный вопрос по причине отсутствия денежных средств. Почему бы банковскому сообществу не применить в этой сфере ипотечное кредитование, схемы приобретения недвижимости в виде земельных участков? Риски здесь невелики, так как рыночная стоимость земли пока явно недооценена. Я знаю, что такая программа была заявлена “Россельхозбанком”, потому прошу руководство его тюменского филиала (и других банков) обратить внимание на это обоюдовыгодное дело..."
Из выступления председателя правления Западно-Сибирского банка Сбербанка России Игоря Артамонова:
..."Когда мы пошли на финансирование животноводческих ферм, возникли проблемы массового характера, связанные с невозвратом. Казалось бы, проект недавно профинансирован, субсидии получены. Вдруг возникают ситуации с банкротством. Подобные факты следует оценивать неоднозначно. В районах, где это происходит (по счастью, их не очень много), явно не все в порядке. Хотелось бы ощутить участие местной власти в решении вопроса".
Депутат Тюменской областной Думы, председатель комитета по аграрным вопросам и земельным отношениям Юрий Конев заострил свое внимание на следующих проблемах:
— Когда формировался уставный капитал “Россельхозбанка” и мы в Госдуме готовили закон “О развитии сельского хозяйства”, было предложено, что при кредитовании банк берет в залог не только скот и технику (как это делается сейчас), но и все животноводческие помещения, имеющиеся и строящиеся. Однако... И еще существует проблема в межевании земли, вызванная высокими процентными ставками. Если “Россельхозбанк” формировался за счет государственных средств, то, наверное, и его действия должны соответствовать определенной этике. Также особого внимания заслуживает вопрос сбыта сельхозпродукции, особенно мяса. И здесь в кредитовании должны участвовать сбытовые кооперативы.
Дмитрий Горицкий, заместитель председателя комитета областной Думы по бюджету, налогам и финансам, президент “Запсибкомбанка” изложил свою точку зрения относительно партнерства государства и банков в реализации приоритетных нацпроектов. По его мнению, определенную обеспокоенность вызывает факт неисполнения закона об ипотечном кредитовании в части взыскания на заложенное, скажем, ипотечное имущество. Хорошо — пока все хорошо. Но если вдруг возникнет кризис социальный, банковский, государственный, наконец, что тогда? Будут проблемы с реализацией этого имущества. Механизмы, заложенные в законе, не работают. “Мы не строим жилье, в которое можно было бы отселять недобросовестных заемщиков в случае неисполнения ими своих обязательств”, — констатировал Д.Горицкий.
Кроме того, им были высказаны и другие конкретные предложения. К примеру, сегодня много говорится о необходимости снижения процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам. В конце концов, рынок это выровняет. В 2003 году выдавались кредиты сроком до пяти лет под 20%-25% годовых, нынче срок увеличился кратно, а процентная ставка снизилась до 12,7%-14%. Однако при этом стоимость квадратного метра растет. И здесь, по мнению Д.Горицкого, государство могло бы поучаствовать в регулировании цен (ведь земля-то принадлежит ему), выстроив механизм взаимоотношений с застройщиками на законодательном уровне.
— Свои предложения в адрес Государственной Думы, Правительства РФ, Банка России, региональных органов власти мы представили в областную Думу, — сказал в своем выступлении президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, генеральный директор Межрегионального бюро кредитных историй Михаил Микульский. — И они, правда, частично, но все-таки вошли в проект резолюции нашей конференции. Я бы хотел остановиться на тех вопросах, которые не нашли там отражения. Это проблемы, связанные с неоправданно завышенной арендной платой за офисные помещения банков, с доставкой вертолетом зарплаты бюджетникам за счет акционеров и клиентов коммерческих банков (поскольку затраты никоим образом не компенсируются).
Их решение в компетенции региональных органов государственной власти, муниципалитетов. Следовательно, им следует осознать социальную значимость деятельности банков и принять соответствующие меры в плане поддержки банковского сектора. Также было бы целесообразным внести изменения в статью №60 Налогового кодекса, которая предписывает коммерческим банкам все платежи по налогам и сборам осуществлять бесплатно (порядка 40% документов, обрабатываемых ими, это платежи в бюджет и во внебюджетные фонды). И хотя банки не платят РКЦ за обработку этих документов, другие расходы, связанные с работой операционистов, с амортизацией оборудования, с расходными материалами, все же несут. Необходима компенсация.
И еще: учитывая рост розничного кредитования, Совет ассоциации инициировал создание в области Бюро кредитных историй. Удалось привлечь к сотрудничеству большую часть региональных банков Тюменской, Челябинской, Курганской, Кемеровской областей. Но Москва запрещает своим филиалам подобное. Хотя и региональные, и иногородние банки работают практически с одними и теми же заемщиками. И те, которые являются недобросовестными, ходят по кругу из одного банка в другой. Случаев мошенничества в потребительском кредитовании много.
Вот только один свежий пример: родственники некой молодой особы практически силой привели ее к нам, в Бюро. Дело в том, что у нее буквально “сорвало крышу” от возможности приобретать в кредит понравившиеся ей вещи. Сегодня семья не знает, как за все это расплачиваться. Кредитовали ее филиалы московских банков, в региональную базу данных информация не поступила. По официальным данным ЦБ РФ, сумма просроченных кредитов физических лиц на 01.04.07 составила 66 миллиардов рублей (!), что на 23% больше, чем в предыдущем году. При этом анализ имеющейся у нас базы кредитных историй по физическим лицам показывает значительное количество перекредитовок: то есть люди занимают в одном банке, затем обращаются в другой, гасят предыдущий долг, берут новый кредит... В принципе, процесс тупиковый. Необходимо единое информационное поле.
И еще хотелось бы озвучить один нюанс, связанный со снижением рисков при предоставлении и возврате кредитов. Федеральный закон №218 дает право Бюро кредитных историй в рамках своей деятельности получать информацию из государственных органов. Но на поверку, как всегда, это право оказалось декларацией. Соответствующих указаний и нормативных документов по линии МВД, налоговой, миграционной служб, а также службы судебных приставов не поступало. Мы расцениваем это как нежелание выполнять закон прямого действия, — сказал в заключение М.Микульский.
Однако недобросовестностью страдают не только заемщики, но и некоторые кредитные организации, предоставляющие клиентам недостаточную информацию по условиям кредитования. Ассоциацией “Россия” подготовлен законопроект “О потребительском кредите”, где предусмотрена защита как самого кредитора, так и кредитуемого лица.
По мнению Анатолия Аксакова, новые поправки в банковское законодательство, возможно, снимут часть проблем, но для того, чтоб вернуть доверие населения к банкам, понадобится время.
От имени исполнительной власти выступил первый заместитель директора департамента финансов Тюменской области Михаил Таранов. В частности, он заметил, что реализация нацпроектов “Образование” и “Здоровье” требует новых, нестандартных подходов. Так, активно обсуждается вариант по привлечению структур различных организационно-правовых форм, в том числе из рыночного сектора, для участия в процессе. По его словам, о тех или иных видах частно-государственного партнерства стоит поразмышлять. При этом не надо забывать и о таких понятиях, как благотворительность, меценатство...
Главное — слышать друг друга
По окончании конференции заместитель председателя Тюменской областной Думы Геннадий Корепанов высказал свое резюме:
— Банковская система — важный сектор экономики. И от того, насколько четко определены правила игры на законодательном уровне, зависит устойчивость его деятельности. Участвуя на протяжении нескольких лет в работе Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, я пришел к выводу, что мы (законодательная и исполнительная власть) должны как можно чаще общаться с банкирами, выслушивать их точки зрения и оперативно принимать необходимые решения.
Конечно, эта отрасль регулируется в основном федеральным законодательством, тем не менее у регионов тоже есть свои полномочия по стимулированию, активизации деятельности банков. Например, в ряде населенных пунктов отсутствует банковская сеть. Здесь власть должна подумать о финансовой поддержке тех структур, которые туда придут. В то же время это должно иметь государственную защиту.
То, что входит в нашу компетенцию, мы стараемся делать. Скажем, взять нацпроект “Образование”, для реализации которого банкам нужны “длинные” деньги. Так, может, все эти пять лет, в течение которых обучается студент, из бюджета восполнять банкам их расходы за гражданина? А потом, по истечении времени, какой-то перерасчет произойдет (когда молодой человек уже получит образование и будет работать, имея возможность погасить кредит. — С.Г.)? Надо подумать, что еще в силах региональной власти. Мы подготовили свои рекомендации в проект резолюции конференции, банковское сообщество — свои. Согласуем, определим, насколько все это сопоставимо с реальностью, и примем оптимальное решение. Наша задача состоит в том, чтоб всем структурам обеспечить условия для эффективности их деятельности во благо развития региона.
P.S. Вопрос о роли банковского сектора в реализации национальных проектов был вынесен на заседание комитета по экономической политике и природопользованию Тюменской областной Думы и, скорее всего, станет предметом дискуссий, конструктивных решений в ходе работы и следующей сессии Законодательного собрания.
СПРАВКА “ТИ”
За последние пять лет на развитие сельского хозяйства Тюменской области было выделено кредитов на сумму 12 миллиардов рублей (из них на 6,4 миллиарда — региональными банками).
При этом задолженность на начало нынешнего года превысила 3 миллиарда рублей. Задолженность по ипотечным кредитам на 1 апреля 2007 года в расчете на каждого среднего жителя Тюменской области (включая новорожденных, пенсионеров, прочих категорий населения) составила 7,3 тысячи рублей (в целом по России — 2 тысячи, по УрФО — 3,5 тысячи): на долю ХМАО приходится 57%, ЯНАО — 9,5, юга области — свыше 32% от общей суммы. По объему задолженности во всех остальных видах кредитов “лидирует” также ХМАО, затем идет юг области и замыкает цепочку ЯНАО.