Как накопить на достойную пенсию

Президент РФ Владимир Путин подписал только что принятый Государственной Думой РФ закон “О дополнительных взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений”. В кои-то веки государство решило простимулировать сам процесс накопления будущих пенсий.
Идеология принятого закона, по мнению заместителя министра здравоохранения и социального развития РФ Юрия Воронина, проста как божий день. Будущему пенсионеру предлагают включиться в процесс накопления, осознав, что размер пенсии — прежде всего, личная ответственность и забота гражданина. “Ты должен сам об этом заботиться, — наставляет разработчик, — поэтому делай дополнительные отчисления, а государство со своей стороны поможет тебе экономически на паритетных началах. Это очень важный психологический эффект закона, на мой взгляд. Впервые за последние годы мы используем экономическое стимулирование включения людей в накопительную пенсионную систему”.
“Накопительный компонент” к базовой и страховой частям пенсии был добавлен еще в 2002 году. Правда, накопления до сих пор осуществлялись без какого-либо участия гражданина, за счет отчислений от единого социального налога. При этом государство не раз переписывало правила игры. Несколько лет назад “в связи с финансовыми трудностями” лишили доли россиян 1953-1966 годов рождения, посоветовав им копить на пенсию самостоятельно. Затем Михаил Зурабов незадолго до ухода со своего поста озвучил идею лишить пенсионных накоплений всех “молчунов”, то есть тех, кто так и не удосужился перевести “свои” деньги в негосударственные пенсионные фонды. К слову, до сих пор порядка 90 процентов наших сограждан остаются пассивными участниками накопительной системы.
Во время подготовки законопроекта шла жесточайшая полемика. Изначально предлагалась идея “свободного выхода”, когда из заработка всех работающих автоматически, без их согласия, работодатель удерживал бы и перечислял дополнительные страховые взносы на формирование накопительной пенсии. Для выхода из этой системы человек должен был написать заявление о выходе из системы. Нынешний закон основан на идее “свободного входа”. Он побуждает людей занять более активную позицию, смолоду откладывая себе на пенсию.
Еще в прошлом году законодатель предусмотрел налоговые послабления. С 1 января этого года социальный вычет до 100 тысяч рублей будет предоставляться не только на сумму, потраченную на лечение и обучение, но и на формирование дополнительной пенсии. Дальше, как говорится, больше. Новый закон позволяет работающим гражданам, независимо от возраста, подать по месту работы заявления на дополнительное пенсионное страхование с 1 июля 2008-го до 30 июня 2013 года. При этом размер дополнительного страхового взноса “застрахованное лицо” определяет самостоятельно либо в твердой сумме, либо в процентах от базы для начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Едва ли не единственное условие: сумма должна быть не менее 2 тысяч рублей в год. Тогда работник получает право на государственное софинансирование пенсионных накоплений.
Согласно закону на каждую перечисленную работником тысячу государство добавит еще столько же. Правда, не более 12 тысяч рублей ежегодно. Гораздо более повезло работающим пенсионерам. Для таких участников государство на каждую тысячу добавит не одну, а четыре тысячи рублей, но не более 48 тысяч рублей в год. При этом работник имеет право в любой момент прекратить вносить платежи и возобновить их вновь. А государство обеспечивает софинансирование пенсионных платежей в течение 10 лет.
Специалисты Минздравсоцразвития просчитали все возможные варианты. Если участник программы будет платить по тысяче рублей ежемесячно, то за 10 лет софинансирования размер взносов в добровольную систему вместе с государственной доплатой составит 240 тысяч рублей. Это обеспечит ежемесячную прибавку к пенсии не менее тысячи рублей до конца жизни. А если доверить накопления грамотной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду, то пенсия может оказаться значительно больше.
Нововведение, скорее всего, заинтересует работников с годовым доходом порядка 600 тысяч рублей. По мнению чиновников, тем, у кого зарплаты существенно ниже 50 тысяч рублей в месяц, дополнительные отчисления достаточно обременительны. И наоборот, при годовом доходе более миллиона рублей человек вряд ли заинтересуется программой дополнительных пенсионных накоплений. При его доходах прибавка к пенсии в тысячу рублей практически незаметна.
Во время работы над законом в него добавили одну немаловажную статью. Она открывает возможность для работодателя софинансировать будущие пенсии своих работников. Если этот механизм заработает, то увеличение пенсии может оказаться гораздо весомее. Уже сегодня “Газпром”, “ТНК-ВР”, целый ряд других компаний участвует в дополнительном негосударственном пенсионном страховании. Теперь они могут перестроить свои программы для государственного софинансирования пенсионных накоплений работников. Причем взносы работодателя, опять же не более 12 тысяч рублей в год, будут освобождаться от единого социального налога и налога на доходы физических лиц. Кроме того, закон предусматривает увеличение размера социального налогового вычета со 100 до 120 тысяч рублей в год.
На реализацию закона потребуется несколько десятков миллиардов рублей. По самым скромным расчетам, уже на первом этапе безусловными участниками системы дополнительных страховых взносов окажутся полтора миллиона человек. Именно столько россиян имеют сегодня договор с негосударственным пенсионным фондом и сами из своего заработка отчисляют средства на будущую дополнительную пенсию. А к 2020 году в программе могут участвовать до трети всех застрахованных. Это 12,7 млн. человек. Умножив данную цифру на 12 тысяч рублей, получаем требуемые 152,4 млрд. рублей. Но при любых расчетах требуемая для софинансирования пенсионных накоплений сумма будет изъята из фонда национального благосостояния.
За пять лет работы Пенсионного фонда России с накопительной частью трудовой пенсии свои накопления в частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды передали 8606 тюменцев. Это менее 1,4 процента застрахованных на юге области лиц.