Жизнь в кредит

Вот только как бы не протянуть эти самые ножки и не попасть в долговую яму, оформив столь желанный кредит. Специалисты Главного управления Банка России по Тюменской области специально подготовили ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о потребительском кредитовании. Надеемся, ответы помогут нашим читателям сэкономить немало средств и нервов. Ведь банк — не благотворительная организация. Его главная цель — заработать как можно больше денег. Тогда как ваша цель — воспользоваться благами цивилизации, не дожидаясь наступления обеспеченной старости.

— Планирую взять в банке потребительский кредит. Как правильно выбрать банк и на что обратить внимание?

— Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребно-сти, а главное, возможности по своевременному погашению займа. Какую сумму средств вы реально сможете направлять на уплату всех причитающихся платежей. Изучая предложения нескольких банков, обратите внимание на особенности предоставления кредита. Во-первых, на условия кредитования. Часто помимо уплаты процентов за пользование кредитом предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита. Комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств, а также платежи в пользу третьих лиц, связанные с договорами страхования и залога, перевода средств через отделения связи или иные банки. Если какие-либо условия кредитования не понятны, попросите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточните интересующие вопросы. Если необходимое разъяснение не получено, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Во-вторых, следует обратить внимание на доступность кредита. Чем легче получить кредит в банке, тем осторожнее нужно быть заемщику. Как правило, банки покрывают свои риски по «доступным» кредитам за счет очень значительных неустоек (штрафов, пени) в случае, если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются заемщиком или осуществляются несвоевременно и не в полном объеме, то есть допускается просрочка. Обратите внимание в договоре, на размер таких штрафов или имеющиеся ссылки на отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре, и внимательно их изучите: в каком размере, в каком порядке и за что выплачиваются такие штрафы.

В-третьих, обратите внимание на порядок исполнения обязательств по кредиту, то есть уплаты основного долга и процентов. Многие банки, имеющие свои офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами своего региона, и погашение такого кредита придется осуществлять путем перевода денежных средств, например, через почтовые отделения. В таких случаях исполнением обязательств чаще всего считается не день, когда заемщик перечислил деньги банку-кредитору, а день, когда деньги поступили на счет в банке. Это период может быть иногда очень длительным (до двух недель), и заемщику очень сложно рассчитать его с такой точностью, чтобы не допустить просрочку. Кроме того, следует учитывать, что внесение платежей путем денежных переводов, как правило, влечет дополнительные расходы в виде комиссий за осуществление операций.

Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его условия, еще раз взвесьте все «за» и «против», спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей. На web-сайте Банка России (www.cbr.ru) в помощь населению представлены памятка заемщика по потребительскому кредиту и информационный видеоролик «Как правильно взять кредит». Заключив с банком кредитный договор, необходимо помнить, что, подписав его, заемщик соглашается со всеми условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки основного долга и уплате всех причитающихся платежей.

— Обязан ли банк при выдаче кредита доводить до сведения гражданина информацию о полной его сумме?

— Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включая платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены третьи лица. В соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года до заемщика обязаны довести информацию о полной стоимости кредита (в процентах годовых) до заключения кредитного договора. Заемщики должны обращать внимание именно на эту процентную ставку, а не на номинальный процент. При этом указание Банка России не определяет правомерность взыскания процентов.

— Вправе ли банк в одностороннем порядке без согласования с заемщиком изменить порядок определения процентной ставки, а также ее размер?

— Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не может в одностороннем порядке без согласования с заемщиком сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, если данное условие не установлено в кредитном договоре.

— Я хотел получить кредит в банке, но в выдаче мне отказали. Насколько обоснованы действия кредитной организации?

— В соответствии с Граждан-ским кодексом публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться. Поскольку кредитный договор к разряду публичных не относится, деятельность банка по заключению кредитных договоров и предоставлению кредитов не может осуществляться в отношении каждого потенциального заемщика. Банк вправе отказать в предоставлении кредита лицу, чье финансовое положение вызывает сомнения. В соответствии с указаниями Банка России банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику и подходы к ее реализации, в том числе правила кредитования клиентов. Таким образом, кредитные организации обладают правом самостоятельно выбирать круг клиентов и определять условия предоставления кредитов.

— Я заключил с коммерческим банком кредитный договор и договор ипотеки, по условиям которых обязан уплатить банку 50 тысяч рублей за открытие и ведение ссудного счета. Насколько правомерны действия банка в части взыскания данной комиссии?

— Согласно Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, в соответствии с Постановлением президиума Высшего арбитражного суда действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

— В сентябре 2008-го я получил ипотечный кредит. В настоящее время мои доходы значительно снизились, гасить проценты по кредиту стало сложно. Как мне быть в этой ситуации?

— При ухудшении финансового положения заемщик может обратиться в банк-кредитор для поиска компромисса по погашению задолженности и облегчения долговой нагрузки. Речь может идти о продлении срока кредитного договора, изменении ежемесячных платежей и снижении процентной ставки. Однако надо иметь в виду, что банк может и отказать в изменении условий договора. В случае же положительного решения новые условия кредитного договора будут оформлены дополнительным документом. Если вы усматриваете возможность расторгнуть кредитный договор вследствие существенно изменившихся обстоятельств, то можете обратиться в судебные органы с соответствующим исковым заявлением.

Учитывая, что вами был получен ипотечный кредит, предлагаем обратить внимание, что в настоящее время вопросами реструктурирования ипотечных кредитов занимается Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Стандарт реструктуризации ипотечных займов утвержден 5 февраля 2009 года. Программа действует для заемщиков, взявших ипотечный кредит до декабря 2008-го и доходы которых резко снизились. О возможности воспользоваться программой реструктуризации кредита заемщика должны проконсультировать в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию Тюменской области, расположенному в Тюмени по ул.Орджоникидзе, 63. Их телефоны: 49-02-02 и 49-01-38. Более подробную информацию об условиях реструктуризации кредита можно получить по следующему электронному адресу: www.ipoteka.ru.

— Я выступил поручителем по кредитному договору. Заемщик не вернул кредит, и суд принял решение о взыскании денежных сумм солидарно. C размером взысканных и уплаченных сумм я не согласен. Как мне поступить в данной ситуации?

 — Условия предоставления кредита в отдельных банках могут предусматривать заключение договора поручительства. Подписание такого договора предусматривает, что если заемщик не сможет погасить свой долг перед банком, тот вправе потребовать уплаты долга поручителем. Физическим лицам следует ответственно подходить к подписанию договора поручительства. В соответствии с Гражданским кодексом при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Из представленных кредитной организацией документов следует, что условия договора поручительства к кредитному договору сторонами согласованы. Информация о предмете поручительства, а также о солидарной ответственности за неисполнение обязательств перед банком доводилась до сведения заявителя до момента подписания договора поручительства. Учитывая, что отношения, возникшие по заключенным договорам между кредитной организацией и клиентом, являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности воздействия на юридически равноправные стороны, полагаем, что в случае несогласия заявителя с размером уже уплаченных сумм вы можете обратиться в суд в порядке статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации.

210 млрд рублей составила на 1 апреля задолженность тюменцев по ранее выданным кредитам, в том числе просроченная — 6,5 млрд рублей. На долю ипотечных кредитов приходится 100 млрд рублей.