Долги надо возвращать

— Дмитрий Юрьевич, недобросовестные заемщики, как известно, были всегда, а на волне финансово-экономического кризиса, по данным центральных СМИ, их число кратно увеличилось. Соответственно увеличилось и количество невоз- вратов по кредитам либо процентам (или по тому и другому вместе взятым). Сотрудники банка одного из регионов страны вынуждены были даже прибегнуть к таким мерам, как вывешивание на публичное обозрение листовок с фотографиями неплательщиков, обвиняя их в мошенничестве (после чего, кстати, у некоторых должников деньги нашлись).
Однако хотелось, чтобы вы не давали оценку правомерности или эффективности подобных действий, а высказали свое мнение по поводу сложившейся ситуации на финансовом рынке.
— Действительно, за последний год уровень просроченной задолженности в российских банках, включая кредиты как физических, так и юридических лиц, вырос. По данным ЦБ РФ, на сегодня он составляет 5-10 процентов от общего объема кредитного портфеля.
У «Запсибкомбанка» примерно 2,3 процента просроченных кредитов, но нельзя однозначно утверждать, что все они принадлежат недобросовестным заемщикам, обвинять их в злом умысле или небрежном финансовом планировании. Основные причины такого явления, на мой взгляд, носят макроэкономический характер: это снижение рыночной активности, кризис ликвидности, рост стоимости денег на рынке.
— По каким видам займов наблюдается наибольший процент просрочек?
— По кредитам, предоставленным юридическим лицам, — так называемому корпоративному сектору. Количество их в десятки раз меньше, чем выдаваемых сектору розничному, однако сумма каждого такого кредита существенно выше среднего потребительского.
— Как банки справляются с рисками? За счет повышения процентных ставок?
— Если говорить о «Запсибкомбанке», то мы всегда придерживались консервативной кредитной политики в сфере управления рисками, и возможные негативные сценарии были заранее заложены в наши требования к платежеспособности заемщика и обеспечению кредитов. Поэтому «Запсиб» довольно успешно сегодня решает эти вопросы, о чем свидетельствует уровень просроченной задолженности в нашем портфеле, который значительно ниже среднеотраслевого.
Что касается роста процентных ставок, то это явление не только следствие увеличения числа просроченных задолженностей. Проценты по кредитам зависят в первую очередь от стоимости денег для банка в тот или иной момент времени. Если банк привлекает деньги под высокий процент, то установить низкий по кредиту он не может. (Все зависит от учетной ставки, под которую банк может взять деньги у ЦБ РФ. — С.Г.).
— Какими гарантиями относительно платежеспособности клиента заручаются кредитные организации и почему изначально предполагается то или иное число невозвратов?
— Гарантии могут быть самыми разными. Например, физические лица в качестве подтверждения своей платежеспособности должны представить банку справку о доходах, заверенную работодателем. Лица юридические проходят экономические процедуры проверки предприятия. Требования к заемщикам, а также возможная доля невозвратов по кредитам каждым банком определяются индивидуально.
— И все-таки известно, что процентная ставка по кредитам зависит не только от стоимости денег, которые приобретает банк, но и от числа предполагаемых невозвратов, что просчитывается и закладывается в требования банка по отношению ко всем клиентам. Получается, что законопослушный заемщик платит за себя и в какой-то мере «за того парня». В конечном итоге он и страдает?
— Я бы так не сказал. Предоставление кредитов банки осуществляют на рыночной, конкурентной основе, то есть заемщик самостоятельно выбирает банк, подходящие ему условия. Он волен принять их или отказаться от кредитного договора. Следовательно, ни о каком страдании не может быть и речи.
Страдают как раз недобросовестные заемщики, то есть те, кто пытается сознательно уклониться от исполнения договора или скрывает факты ухудшения своего финансового положения. В таких случаях банк вынужден прибегать к различным способам защиты своих средств, в частности, к таким, как наложение ареста на имущество клиента, запрет выезда его за границу через суд, передача информации в черные списки недобросовестных заемщиков… Согласитесь, что судебное преследование или перспектива невозможности пользования кредитованием из-за попадания в черные списки — очень неприятная альтернатива честному и открытому взаимодействию с банком в случае возникновения затруднений с погашением кредита. Чем отличается добросовестный заемщик от недобросовестного? Желанием сотрудничать с банком даже в случае возникновения финансовых трудностей.