Банк: важный игрок на социально-экономическом рынке

Сегодня к деятельности российских банков высказываются различного рода претензии. Государство не удовлетворено недостаточным раскрытием их (банков) потенциала, заемщики — условиями предоставляемых кредитов (в особенности высокими процентными ставками).
В свою очередь, сами банки считают, что проблемы в законодательном регулировании не позволяют им в полной мере работать в интересах государства и его граждан. В условиях рыночных отношений эта тема приобретает все большую актуальность и обсуждается на всех уровнях.
По инициативе Тюменской областной Думы 15 июня текущего года состоится региональная конференция “О роли банковской системы в реализации национальных проектов”.
Напомним, что под таким же названием не так давно в Тюмени прошло совещание руководителей кредитных организаций Уральского федерального округа с участием представителей власти, банковского сообщества, научной общественности, на котором обозначился широкий круг проблем, требующих решения как на федеральном, так и на региональном уровнях.
Причиной проведения подобных мероприятий в рамках округов, регионов стало решение Президиума Госсовета и перечень поручений Президента РФ соответствующим структурам относительно участия банков в социально-экономическом развитии страны, каждой конкретной территории. Несомненно, главное — объективно оценить ситуацию и поставить задачу. Но не менее важно предложить способы ее решения. В принципе, и то, и другое является прерогативой власти (на то она и власть, в конце концов), конечно же, с учетом мнений и предложений специалистов, ученых... Словом, тут все должны быть, как говорится, в одной связке. Что, увы, как показывает практика, не всегда так.
К тому же вопросы регулирования банковской деятельности в основном относятся к компетенции Федерации. Правда, точки соприкосновения власти и бизнеса постепенно намечаются. Однако хотелось, чтоб их было намного больше (и не столько в теории, сколько в практике). Так, существует полное единодушие сторон в понимании того, что все совместные действия должны быть направлены на формирование внутреннего спроса и механизмов его удовлетворения, в том числе и посредством развития национальной банковской системы, на обеспечение хозяйствующих субъектов, населения услугами банков. Что же препятствует этому? И какие меры необходимо предпринять, чтобы стимулировать деятельность кредитных организаций?
Из доклада депутата Государственной Думы ФС РФ Владимира Тарачева:
“Прежде всего необходимо отметить, что, несмотря на определенные успехи в реализации нацпроектов, без участия бизнеса и коммерческих структур их продвижение будет затруднено. Возможности государства ограничены как с финансовой точки зрения, так и с административно-организационной. На мой взгляд, государственная помощь в форме прямого, безвозвратного финансирования зачастую оказывается менее эффективной, чем рыночные механизмы поддержки. Такие сферы, как образование, сельское хозяйство, жилищное обеспечение, по-прежнему страдают от существенного дефицита ресурсов и денежных средств.
...Банковская система России способна стать реальным подспорьем в этом направлении. К примеру, если говорить об ипотеке, то здесь банковские структуры уже сейчас занимают достаточно уверенные позиции.
Вместе с тем реализацию данного проекта тормозит ряд проблем. Простые расчеты показывают, что основная масса граждан до сих пор не в состоянии воспользоваться возможностью приобретения жилья, в том числе в рамках ипотечного кредитования. Причиной тому являются высокие процентные ставки, первоначальные взносы, цены на недвижимость. Решение жилищного вопроса — это не только забота населения, но и в определенной мере — обязанность государства. К сожалению, в настоящее время банки не в состоянии довести стоимость ипотечных кредитов до европейского уровня: мешает рост инфляции в стране. Эта проблема актуальна и для кредитования АПК, а также малого и среднего бизнеса.
В данной ситуации единственным способом ее преодоления является государственная поддержка банковского сектора, разработка новых схем рефинансирования и секьюритизации. Еще один не менее важный блок вопросов связан с образованием.
Что касается нормативно-правовой базы, то в августе 2006 года Правительство РФ одобрило проект концепции господдержки образовательного кредитования, подготовленный Минобрнауки. Он предусматривает три вида кредитов: основной — для оплаты обучения в вузах (140 тыс. руб. в год), дополнительный — для получения дополнительного образования (70 тыс. руб. в год) и сопутствующий, то есть кредит на оплату текущих расходов (4,5 тыс. руб. в месяц). Однако это всего лишь концепция. Относительно реальных решений могу сказать следующее: внесенный нами в прошлом году законопроект “Об образовательных кредитах” встретил жесткое сопротивление Минфина.
Таким образом, образовательное кредитование пока остается за пределами правового поля.
Главное, что всерьез беспокоит банки, это: кто может гарантировать возврат кредита. Здесь видится два варианта. Первый — поручительство со стороны родителей студента, второй (на мой взгляд, более оптимальный) — поручительство юридического лица (к примеру, компании, в которой работает заемщик)" (выступление на совещании руководителей банков УрФО 20.02.07 г.).
В свою очередь, банкиры имеют на этот счет иную точку зрения, предлагая различного рода модели. Вот одна из них. В контексте государственных интересов образовательные кредиты должны стимулировать студентов к получению качественного образования, с коррекцией на прогнозируемые потребности экономики в специалистах. При этом предполагается целевое расходование средств (то есть деньги безналично и порционно перечисляются вузу, где обучается прокредитованный студент). В идеале — для заемщика (студента) кредит должен быть условно-бесплатным до срока окончания обучения. Обязательства же по его погашению (вместе с процентной ставкой) возникают после получения диплома и трудоустройства. Поручителем по такому кредиту выступают либо будущие работодатели, либо государство. Поручительство родителей (у некоторых студентов их просто может не быть) представляется менее интересным вариантом.
В одном из поручений Президента РФ от 27.11.2006 г. указывается на приоритетность развития образовательных кредитов. Ясно, что речь идет не просто о их выдаче, но и о возможности существенно повлиять на ситуацию с доступностью и платностью образования, наполнения кадрового резерва страны.
Участие банков в реализации других нацпроектов также тормозится некоторыми объективными факторами. Если взять поддержку агропромышленного комплекса, то за прошедший год, в принципе, достигнуто немало: например, в целом по России на развитие малых хозяйств выдано кредитов на сумму в 40 млрд. рублей (против 3-4 млрд. в 2005 году). Заемщиками стали более 100 тысяч таких хозяйств (против 2,5 тысячи в 2005 году). Вместе с тем развитие кредитования в сфере АПК сталкивается с некоторыми трудностями. Это отсутствие развитой филиальной банковской инфраструктуры (некоторые регионы практически не обеспечены необходимыми ресурсами, и тут идея о предоставлении кредитов сельхозпроизводителями через отделения связи Почты России не выглядит абсурдной), а также недоверие банков к потенциальным заемщикам (нет действующего механизма оценки имущественного состояния и кредитной надежности предприятий).
Словом, банки как крупный финансовый институт испытывают массу проблем, препятствующих решению общегосударственных задач. И одна из важнейших — отсутствие долгосрочной ресурсной базы. Законодатели предлагают несколько способов ее решения, в числе которых выпуск банками долгосрочных ипотечных облигаций, что позволит им (банкам) привлечь частные инвестиции, а также пенсионные накопления граждан.
Пока же российские инвесторы не готовы покупать “длинные” бумаги с низкой доходностью. Очевидно одно, что для успешной реализации национальных проектов органы государственной власти всех уровней должны слышать голос кредитных организаций, учитывать их предложения и предпринимать конкретные шаги как в законотворческой деятельности, так и в практических действиях по решению существующих проблем. Необходимо встречное движение.
Из перечня поручений Президента РФ по итогам заседания Президиума Госсовета:
“...Правительству России, Центральному банку при участии Ассоциации российских банков:
а) разработать и реализовать комплекс согласованных мер по дальнейшему укреплению национальной банковской системы, повышению уровня капитализации и конкурентоспособности банков, стимулированию инвестиций, включая долгосрочные кредиты, в реальный сектор экономики...
б) рассмотреть вопрос и принять соответствующие решения о вовлечении в банковский оборот средств пенсионных накоплений граждан, в том числе путем их размещения в ипотечные ценные бумаги;
в) принять дополнительные меры по развитию системы образовательных кредитов;
г) разработать системы мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковских услуг..."