Поверить банкиру?

Образ жирных котов

Банкиры и предприниматели, чиновники и депутаты ежегодно собираются в большом зале областной Думы, чтобы найти исчерпывающие ответы на вызовы времени. На этот раз на ставшей уже традиционной конференции речь шла о повышении доверия к региональному банковскому сектору как основе обеспечения экономического роста и модернизации.
Особенно сложно восстанавливать доверие россиян к банкам после недавней череды банкротств. Как отметил на открытии конференции Юрий Холманский, вице-спикер Тюменской областной Думы, заместитель генерального директора компании «Газпром трансгаз Югорск», кризисные явления сотрясают финансовый сектор не только в России, но и в странах со стабильной рыночной экономикой. Глобальный характер процессов лишний раз подтверждает необходимость пристального внимания государства к проблемам банковского регулирования.
Депутат Государственной Думы РФ, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков подтверждает: ситуация на рынке действительно напряженная. И одно из свидетельств тому — продолжающийся отток капитала: только за прошлый год из нашей страны «утекло» $84 млрд. Этих денег, если бы взять и вложить их в реальную экономику, хватило бы на возведение сорока крупнейших нефтехимических комбинатов а-ля «Тобольск-Полимер». О напряженности свидетельствует и повсеместное повышение ставок по вкладам. Ну а поскольку ресурсы дорожают, банки вынуждены повышать проценты по кредитам.
Анатолий Аксаков особое внимание обратил на негативный образ российского банкира, прочно засевший в сознании трудящихся масс. Причем масла в огонь зачастую подливают сами банкиры. Некоторые из них ведут себя с клиентами в самом деле по-хамски. Скажем, условия в кредитных договорах печатают порой мельчайшим шрифтом, который невозможно прочитать. Заемщик, подписавший этот текст, попадает в долговую яму. Не так просто и расторгнуть кабальный договор. «В результате чрезвычайно трудно проводить через Государственную Думу законы, нацеленные на развитие банковского сектора, — признается депутат. — Всякий раз приходится слышать от коллег нелицеприятные комментарии: опять, мол, жирные коты себе что-то просят».

Комиссии возвращаются?

Тем не менее Анатолий Аксаков подготовил пакет законопроектов по исправлению ситуации. Закон о потребительском кредите, например, призван раз и навсегда урегулировать отношения между банком и заемщиком. А заодно узаконить паспорт кредита, который будет содержать исчерпывающие сведения о предмете договора. Его унифицированная форма позволит потребителю с легкостью сравнить стоимость заимствования в различных конторах. Одновременно банкиры настаивают на возвращении комиссий за оказываемые услуги. Банк России был категорически против, но сейчас и он сдался, не сумев найти контр-аргументы на доводы лоббистов, что в Европе до 30% прибыли кредитные организации зарабатывают именно на комиссиях. Ничего страшного в этом нет. Главное, чтобы заемщик изначально был в курсе всех нюансов и сумел верно взвесить свои силы.
Ведется кропотливая работа по стандартизации кредитных продуктов для малых и средних предприятий. Если это произойдет, то банкиры, по словам президента ассоциации, получат бесконечную возможность кредитовать предпринимателей за счет ресурсов Банка России. Готовится законопроект и о поддержке проектного финансирования: в стране появятся специальные проектные компании, которые будут привлекать деньги под реальные проекты. Даже в случае банкротства таких компаний проект продолжит свою жизнь, минимизировав риски кредиторов. Анатолий Аксаков предлагает также ввести уголовную ответственность за махинации с залогами. Персонам, перезаложившим свой автомобиль или иное имущество, может грозить лишение свободы на срок до 8 лет. Ужесточение мер обезопасит кредиторов и в идеале приведет со временем к снижению процентных ставок.

Впереди России всей

Татьяна Крупина, заместитель губернатора, с гордостью проинформировала гостей об успехах Тюменской области. Несмотря на все кризисные и посткризисные явления, регион динамично развивается. С 2007 года нам удалось практически удвоить валовой региональный продукт. Только в 2011-м промышленное производство возросло более чем на 16%. И это при среднероссийских 5%. Подобные темпы стали возможны благодаря вливаниям из областного бюджета. Правительство региона ежегодно направляет миллиарды рублей на поддержку малого и среднего бизнеса, аграрного и лесного комплекса, промышленности и инвестиционных проектов.
Субсидирование процентных ставок и гарантии позволили тюменским предприятиям за прошлый год привлечь в коммерческих банках кредитов на многие миллиарды рублей. Не меньшие суммы заняли в банках молодые семьи и прочие участники региональных ипотечных программ. И сегодня по объемам выданных ипотечных кредитов большая Тюменская область уступает одной лишь Москве.
Вместе с тем Татьяна Крупина пожурила банкиров за их неуемный аппетит, выразив надежду на дифференцированный подход к заемщикам. По кредитам под гарантии государства процентные ставки могли бы быть заметно ниже, что позволило бы оказать помощь гораздо большему числу предприятий.

В глубинке прибыли нет

Дмитрий Горицкий, депутат Тюменской областной Думы, президент Запсибкомбанка, согласен: инструмент предоставления государственных гарантий в регионе задействован далеко не в полной мере. Но тому есть объективные причины. Прежде всего, в регионе отсутствуют специализированные институты, способные провести квалифицированную экспертизу финансового состояния потенциального заемщика и осуществлять впоследствии тотальный контроль над реализацией проекта, не допуская отклонения от плана.
Докладчик, возглавляющий в областной Думе комитет по бюджету, налогам и финансам, предложил органам власти более тесно координировать свои действия с банковским сообществом. В частности, привлекать банкиров к обсуждению областного бюджета уже на начальных стадиях его формирования.
Дмитрий Горицкий считает необходимым создать стимулы для развития рынка банковских услуг в глубинке. Сегодня сотни тысяч жителей, среди которых немало потенциальных предпринимателей, фактически лишены таких услуг... Никто в убыток себе работать не будет. Коль даже в областном центре отделения начинают приносить прибыль только на пятый-шестой год с момента создания, в деревне они не окупятся вовек. Если власть намерена развивать этот сектор в малых населенных пунктах, то необходимо предусмотреть аренду помещений по льготным ставкам или же компенсацию части капитальных затрат. Иного не дано.
Сергей Попов, начальник Главного управления Банка России по Тюменской области, подтвердил: банки активно покидают глубинку. На селе в лучшем случае остаются банкоматы. Главный банкир региона считает крайностью, когда вся банковская система, минимизируя издержки, переходит на типовые продукты и удаленный доступ. «А кто же по душам поговорит с клиентом?» — вопрошает Сергей Попов.

Клуб для избранных

Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, позволил себе не согласиться с некоторыми действиями Банка России. В частности, с постоянным наращиванием минимального размера капитала, якобы направленным на повышение устойчивости кредитных организаций. Как показывает недавняя история, наличие огромного капитала не является панацеей от краха банка. Даже наоборот: чем меньше банк, тем более устойчив, тем проще надзор за ним, тем ближе он к заемщику. Повышение капитала приводит исключительно к выдавливанию региональных банков с рынка и его дальнейшей монополизации.
Не устраивают докладчика и предъявляемые чиновниками требования к банкам-участникам целевых региональных программ. Все тот же размер капитала и активов, наличие разветвленной офисной сети и иные требования носят заградительный характер для большинства региональных банков. «Этакий фейс-контроль на входе в клуб для избранных, — иронизирует Михаил Микульский. — То же самое в отношении бюджетных средств. Необходимо создавать возможность конкурентного доступа к этим средствам всех региональных банков, а не одного-двух. Необходимо стимулировать вовлеченность региональных банков в развитие экономики региона, формировать совместные программы развития бизнеса».

Придется поработать локтями

О конкуренции говорил и Дмитрий Шалабодов, руководитель территориального управления Федеральной антимонопольной службы. Рынок финансовых услуг в регионе является высококонцентрированным, с недостаточно развитой конкуренцией. На долю пяти лидеров приходится 76% всех привлеченных вкладов. Еще более плачевная, по мнению антимонопольщика, ситуация складывается в кредитовании. Западно-Сибирский банк Сбербанка России занимает половину регионального рынка. А совокупная доля 45 кредитных организаций, замыкающих рейтинг, не превышает 2%.
— С принятием третьего антимонопольного пакета в январе 2012 года мы получили новые инструменты для предотвращения ограничения конкуренции, в том числе на рынке банковских услуг, — заявил Дмитрий Шалабодов. — Это предупреждение о недопустимости нарушения антимонопольного законодательства и предупреждение доминирующему на рынке субъекту при навязывании контрагенту невыгодных условий.
Анатолий Аксаков всецело поддерживает докладчика: Сбербанк имеет половину рынка не потому, что лучше всех работает, а исторически, и потому, что пользуется господдержкой. «Как только кризис, кому государство дает деньги? — задает вопрос президент Ассоциации российских банков, и тут же сам себе отвечает: — Сбербанку, ВТБ. И они, естественно, пользуясь моментом, еще больше увеличили свои доли на рынке. Разве они работают эффективнее региональных банков? Нет! И государство просто обязано обеспечить конкуренцию в банковской сфере, ограничив долю монополистов на рынке. Как это делается в США и других развитых странах. Скажем, не более 35%! Хочешь развиваться? Отправляйся в Америку, Азию, Европу! Тогда будут нормальные условия для конкуренции, тогда остальные будут понимать, что есть ниша, за которую можно побороться, поработать локтями. Уверен: мы добьемся решения об ограничении».
Словно предугадав ход разговора, председатель правления Западно-Сибирского банка Сбербанка России Сергей Мальцев — единственный из двух десятков докладчиков — на конференции не появился.

Слово не воробей

Эдуард Альтфатер, председатель совета Тюменского областного союза промышленников и предпринимателей, держал речь от лица бизнесменов. Далеко не все из них довольны происходящим. Около 80% производственных площадей в регионе, оставшихся от СССР, не используются по назначению. Предприятия закредитованы по самое не могу. В то же время союз собрал более 300 предложений молодых специалистов, одержимых промышленными идеями. «Как им прокредитоваться? — интересуется Эдуард Альтфатер, и делает далеко идущий вывод: — Никак! Бизнес вас боится... Впрочем, еще Аркадий Вольский, основатель и первый президент РСПП, очень верно сказал: слово не воробей, услышат — вылетишь».
— Это точно, словно не воробей, — продолжил Анатолий Аксаков. — Проверено на собственном опыте. В свое время я открыто заявил о необходимости девальвировать рубль. Меня так потом полоскали! А сами все-таки рубль девальвировали, но так безграмотно, что россияне заплатили за это 200 миллиардов долларов.
P.S. Разговор продолжался несколько часов. Все предложения по совершенствованию банковской системы, прозвучавшие на межрегиональной конференции, обещают обобщить в итоговом решении.

Анатолий Аксаков: «Некоторые банкиры ведут себя с клиентами в самом деле по-хамски. В результате чрезвычайно трудно проводить через Государственную Думу законы, нацеленные на развитие банковского сектора. Всякий раз приходится слышать от коллег нелицеприятные комментарии: опять, мол, жирные коты себе что-то просят».

Дмитрий Горицкий: «Многие банковские услуги, являющиеся традиционными для мегаполиса, недоступны жителям глубинки, что негативно сказывается на уровне жизни людей».