Куда вложить деньги?

Этот вопрос волнует многих, кто задумывается над тем, как сохранить и преумножить свои сбережения. Интернет пестрит заманчивыми предложениями с процентными ставками до 140% годовых! Банки, ПИФы, кредитные кооперативы, вложения в акции, игра на рынке Форекс, золотые слитки и даже МММ-2012… Как сделать правильный выбор во всем многообразии предложений?

№38 (5715)
05.03.2013
Наталья Шляхова

Ответить на наши вопросы мы попросили начальника управления банковского регулирования и надзора ГУ Банка России по Тюменской области Виктора Калинина.

— Приоритеты, как и потребности, у каждого человека свои. Нет оптимального способа вложения средств, все зависит от ваших финансовых возможностей, специальных знаний, сроков размещения и, самое главное, степени риска. Предложение высокой доходности может увеличить вероятность потери денег в результате рискованных операций того, кому вы их доверили. Одним из распространенных способов вложений у россиян являются банковские депозиты. Для открытия вклада необязательно обладать дополнительными знаниями в области финансов, достаточно выбрать банк, заключить с ним соответствующий договор и внести деньги на счет. В договоре отражаются срок, на который привлечены денежные средства, процентная ставка, выплачиваемая вкладчику по окончании срока действия вклада, и другие условия, определяющие права и обязанности вкладчика и банка.

— Основным индикатором при выборе вклада, конечно, является уровень процентной ставки, который сравнивается со ставками в других банках. Как правило, у каждого банка есть несколько видов вкладов, чтобы любой желающий мог выбрать себе подходящий. Чем длиннее срок вклада, тем выше процентная ставка. Высокая процентная ставка на фоне более низких ставок в других банках не всегда является гарантией надежности банка. При выборе банка для вкладчика важны как минимум два момента – это наличие у банка лицензии Банка России на привлечение во вклады средств физических лиц либо наличие генеральной лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. Информация о наличии лицензии и об участии в системе страхования вкладов должна быть размещена в банке в доступном для обзора клиентов месте. Замечу, что довольно рискованно размещать средства в организациях, не являющихся банками и не имеющих лицензии Банка России.

— Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при отзыве у банка лицензии предусмотрена 100-процентная выплата возмещения по вкладам в сумме не более 700 тыс. рублей. Поэтому наилучшим вариантом видится, если сумма вклада в одном банке не будет превышать эту цифру. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В то же время, если вкладчик одновременно является должником по кредиту, предоставленному банком, в котором размещен вклад, то размер возмещения по вкладам определяется как разница между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (отзыва лицензии). В настоящее время рассматривается вопрос об увеличении суммы возмещения по вкладам до 1 млн рублей.

— Да, может, законодательство это позволяет, но если вы заключили с банком договор срочного вклада, то есть на определенный срок, то при досрочном изъятии процентная ставка по вкладу, исходя из условий договора, может пересчитываться по ставке «до востребования», уровень которой, как правило, не превышает 1% годовых. Существуют варианты вкладов с возможностью частичного снятия, в этом случае потери будут намного меньше.

— Это причисление их к сумме вклада с определенной периодичностью (например, ежемесячно, ежеквартально, даже возможно ежедневно), и следующее начисление процентов осуществляется уже на сумму вклада и причисленных процентов. В договоре также может быть предусмотрено условие, гарантирующее получение капитализированных до определенной даты процентов, то есть вкладчик не теряет часть своего дохода при досрочном изъятии вклада.