Накопить на достойную старость

История пенсий, или, точнее, пожизненного содержания уходит в глубину веков. Впервые — 120 лет назад — при канцлере Бисмарке их назначали избранным за особые заслуги перед государством. Уже в XX веке пенсии приобрели ярко выраженный социальный характер, их стали выплачивать во многих странах мира. В Америке, например, 90% пенсионеров получают государственную пенсию: обычно от 50% до 80% от прежнего заработка. При этом в пенсионный фонд они перечисляют 15% от дохода (за наёмных работников половину суммы перечисляет работодатель). Тот же, кто никогда не работал, вправе рассчитывать лишь на ежемесячное пособие в 280 долларов.

Похожая система во Франции, правда, ежемесячный взнос здесь 16,35%, а пенсия — 50-70% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет. Оговорён и минимум такой пенсии — 500 евро в месяц. В Германии ещё недавно пенсионные отчисления составляли порядка 18% от заработка, сегодня планка зашкалила за 20%, половину из которых вносит работодатель. Зато рядовой немецкий пенсионер получает от государства около тысячи евро в месяц. Несколько хуже ситуация с гособеспечением старости в Великобритании. Мужчина 65 лет и женщина 60 лет начинают получать базовую пенсию от 79 до 127 фунтов стерлингов в неделю, значительно ниже прожиточного уровня. Однако и Соединённое королевство не принуждает своих подданных вносить колоссальные взносы в национальный страховой фонд, считая, что безбедная старость — личное дело каждого. Для накоплений существует масса негосударственных фондов.

Частные пенсионные фонды, инвестирующие резервы в экономику, весьма популярны во всём мире. Они позволяют гражданам на склоне лет существенно улучшить своё материальное положение и удовлетворить страсть к развлечениям и путешествиям, не слишком обременяя свой кошелёк. Те же американские корпорации отчисляют в негосударственные фонды часть прибыли, стимулируя своих работников держаться за место. Кстати, подобные выплаты не только не облагаются налогом, но и уменьшают налогооблагаемую базу. Таким образом, большинство пенсионных систем основывается на двух фундаментальных принципах: на солидарности поколений, когда часть пенсии старикам выплачивают из отчислений ныне работающих, так и на добровольном пенсионном накопительном страховании.

Российских пенсионеров пока не встретишь ни на Канарах, ни в других райских уголках, где их немецкие и английские сверстники проводят едва ли не всю зиму. Предел мечтаний наших родителей — загородная дача, а пенсий хватает лишь на оплату коммунальных услуг да на лекарства, после чего с трудом удаётся свести концы с концами. Впрочем, ситуация постепенно меняется. Как заметил Юрий Воронин, заместитель министра здравоохранения и социального развития, январское повышение пенсий в России «коснётся более 36 миллионов пенсионеров», в среднем их прибавка составит 1100 рублей, а для достигших 70 лет — 1600-1700 рублей. В целом же предпринимаемые властями меры по повышению и переоценке пенсий должны довести так называемый коэффициент замещения до 40% от прежней зарплаты работника.

Однако эксперты, собравшиеся в Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, настроены не столь оптимистично. Пенсионная система за счёт страховых взносов обеспечена от силы на 50%. Для решения проблем путём повышения нагрузки на бизнес страховой тариф необходимо увеличивать с нынешних 26% не до 34%, как произойдёт с 2011 года, а минимум до 60%. Если же и впредь затыкать дыры Пенсионного фонда бюджетными трансфертами, то вскоре они достигнут 13% внутреннего валового продукта, съев все доходы федерального бюджета.

Хайнц Рудольф, эксперт Всемирного банка, на пальцах объясняет: в России чрезвычайно низкий пенсионный возраст, очень много пенсионеров моложе 50 лет. При этом страховые и накопительные взносы поступают только от половины трудоспособного населения. Все эти обстоятельства грозят дальнейшим дефицитом пенсионной системы и неизбежным снижением злополучного коэффициента замещения.

Корень проблем кроется в российской демографии: к 2030 году число пенсионеров сравняется с числом работающих. Поэтому Минфин настаивает на скорейшем повышении пенсионного возраста мужчин (на пять лет) и женщин (на 7-10 лет). Сенатор Александр Починок, в ранге министра труда и социального развития начинавший некогда пенсионную реформу, и вовсе предлагает отказаться от гособеспечения старости новых поколений, ещё на берегу объяснив молодёжи, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Сколько накопите — столько и получите. Всем райскую жизнь государство обеспечить не в состоянии.

На столь радикальные изменения пенсионной системы государство вряд ли пока пойдёт. Хотя и средств на райскую жизнь, как у чиновников и депутатов (а по данным Минфина в отдельных регионах доплаты к их пенсиям достигают 100 тысяч рублей в месяц), на всех россиян, конечно, не хватит.

Вот только безмерно доверять нашему государству, откладывая средства в пенсионном фонде, склонны не многие. Пенсионной реформе в нашей стране от силы восемь лет, а правительство уже несколько раз переписывало правила игры. Пять лет назад, например, оно лишило возможности наращивать госпенсию всех работающих россиян 1966 года рождения и старше. Таковых в нашей стране оказалось более 10 миллионов. Им просто перестали пополнять накопительную часть государственных пенсий, забирая в общий котёл их кровные деньги, перечисляемые работодателями. Грабёж среди бела дня! Но умные чиновники нашли выход. «Отменяя накопительную часть пенсий для указанной категории граждан, законодатель действовал в интересах большинства, когда сложившаяся экономическая ситуация сформировала именно такой подход к формированию страховой части пенсий», — пояснил представитель Президента РФ. Где гарантия, что экономическая ситуация в нашей стране не сложится так, что государству вновь придётся действовать в интересах большинства?

Единственная надежда — на негосударственные пенсионные фонды. Далее всех в деле накопления на безбедную старость продвинулись власти Югры. Они не только учредили Ханты-Мансийский негосударственный пенсионный фонд, но и узаконили окружную программу пенсионного обеспечения. Вот уже шесть лет работники учреждений здравоохранения, образования, культуры северной автономии по собственному желанию формируют в фонде свою дополнительную пенсию, а из бюджета округа на каждую внесённую тысячу им доплачивают ровно столько же. По проторённому югорчанами пути пошли недавно и федеральные власти: правда, участие россиян в программе софинансирования они с ходу ограничили 12000 рублей ежегодно. Может, поэтому и «охват дополнительными пенсиями» по стране составляет всего 2,98%, тогда как в ведущей нефтяной провинции мира он — свыше 75%. Как говорится, почувствуйте разницу! И это ещё без учёта корпоративных пенсионных фондов, активно работающих в регионе.

Впереди России всей Ханты-Мансийский негосударственный пенсионный фонд оказался и в деле приумножения пенсионных резервов. Частные пенсионные фонды вкладывают их преимущественно в ценные бумаги да держат на банковских депозитах. Губернатор Югры Александр Филипенко ещё в 2003-м предложил принципиально новый подход: значительную часть пенсионных накоплений Ханты-Мансийский фонд с тех пор размещает в реальном секторе экономики. Дочерняя компания фонда — «ЮграИнвестСтройПроект» — стала крупнейшим застройщиком Западной Сибири. Сегодня она занимается не только инвестированием длинных пенсионных денег, но и непосредственно строительством жилья и так называемого соцкультбыта. Та стратегия прошла проверку кризисом.

— Всё познаётся в сравнении, — замечает Максим Филатов, президент Ханты-Мансийского негосударственного пенсионного фонда. — В 2008-м практически все инструменты инвестирования принесли отрицательную доходность, что при падении российских фондовых индексов на две трети было не удивительно. Но если акции упали в среднем на 60-70%, то падение на рынке недвижимости оказалось значительно меньше. При этом падали рыночные цены, которые последние два-три года росли неоправданно быстро. Мы же не покупали готовые объекты, надеясь на дальнейший рост цены, а инвестировали в стройку — зарабатывали на разнице между ценами квадратного метра на стадиях фундамента и готовой квартиры, которая составляла как тогда, так и сейчас около 25%. А рост рыночной цены является для нас и наших вкладчиков неким дополнительным бонусом. Сегодня цены фактически вернулись к прежним уровням, возрождается ипотека. В результате мы реализуем уже построенные квартиры с прибылью, а заработанные средства вкладываем в новое строительство.

100 тысяч рублей, по данным Минфина, достигают ежемесячные доплаты к пенсиям чиновников и депутатов в российских регионах.

Нам нужна вера в стабильность

комментарий

Александр Филипенко
губернатор, председатель правительства Ханты-Мансийского автономного округа — Югры:

— Наши приоритеты понятны — обеспечить достойную жизнь всем, от младенцев до стариков. Критерием эффективности общей работы должно стать повышение качества жизни человека. И прежде всего снижение смертности, рост рождаемости и продолжительности жизни. Мы в Югре в результате целого комплекса мер перешагнули рубеж средней продолжительности жизни в 70 лет. Это существенный показатель для России, а для Югры, учитывая, что у нас Крайний Север, особенно.
Сегодня принципиально важно сделать следующий шаг, убедив людей, что достойная старость — предмет их личной заботы на протяжении всей жизни. Меры, которые предпринимает государство по обеспечению пенсионных выплат, беспрецедентны. Конечно, и этого мало. Главная задача государства заключается не только в предоставлении минимально достойного уровня пенсии, а в создании условий для формирования пенсионных накоплений граждан. Может, скажу банальность, но человек, уходя на пенсию, должен быть уверен в стабильности. В Ханты-Мансийском округе мы много лет решали проблему, чтобы каждый житель автономии получал пенсионные выплаты, превышающие прожиточный минимум. И решили её, с помощью негосударственного пенсионного фонда в том числе. Но мы не успокоимся до тех пор, пока выплаты нашим пенсионерам не вырастут минимум вдвое. Потенциал у фондов огромный.