Тюменская область идёт ва-банк?

Страшно далеки они от народа

На минувшей неделе в большом зале Тюменской областной Думы прошла очередная межрегиональная банковская конференция. Год назад банкиры и предприниматели, чиновники и депутаты говорили о повышении доверия к региональному банковскому сектору как основе обеспечения экономического роста и модернизации. До этого речь шла о роли банковского сектора в реализации национальных проектов.

Нынче, как заметил Михаил Микульский, президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области, организаторы конференции решили не гнаться за модными трендами, сосредоточив внимание на «актуальных вопросах развития регионального банковского бизнеса». А именно на ресурсах, регулировании, капитализации, конкуренции. И ни слова о реальной экономике. Именно за отрыв от народа поплатились организаторы форума. Впрочем, обо всём по порядку.

Неразрешимые задачи?

Дмитрий Горицкий, президент Запсибкомбанка, председатель комитета по бюджету, налогам и финансам Тюменской областной Думы, открывая конференцию, напомнил о продолжающемся долговом кризисе в ряде европейских государств, снижении кредитного рейтинга США. Планету лихорадит. И Россия не исключение. Темпы роста ВВП в нашей стране продолжают замедляться — с 4,3% в 2011-м до 3,4% в году минувшем.

— В 2013 году перед банками стоят две неразрешимые, на первый взгляд, задачи, — продолжил депутат. — С одной стороны, банки должны обеспечить ресурсами предприятия, чтобы экономика могла развиваться. С другой стороны, мы должны вписаться в жёсткие требования Банка России, в том числе по наращиванию резервов под не обеспеченные залогом кредиты. Всё это на фоне продолжающегося дефицита ликвидности, для преодоления которого банки, особенно региональные, вынуждены поднимать стоимость заимствований. Надеюсь, наша конференция позволит определить пути решения поставленных задач, а также сблизить позиции регулирующих органов и банковского сообщества.

Мотор, который заведёт экономику

Татьяна Крупина, заместитель губернатора, директор областного департамента финансов, обрисовала гостям ситуацию на тюменском юге. Индекс промышленного производства в регионе за прошлый год вырос на 18,5%, тогда как в целом по стране Росстат зафиксировал 2,6%. Динамичный рост на отдельно взятой территории был бы невозможен без солидных бюджетных вливаний. Только на жилищные программы из казны выделено 8,6 млрд рублей. Благодаря поддержке ипотечные кредиты в банках получили многие тысячи семей, разрешив для себя извечный квартирный вопрос. Без малого 2,5 млрд бюджетных рублей направлено на переселение тюменцев из ветхого и аварийного жилья, в течение 2012 года удалось приобрести 1115 квартир. Государственная поддержка промышленности, сельского хозяйства и предпринимательства позволила бизнесу всех масштабов занять в банках десятки миллиардов рублей.

— Одна из основных задач на ближайшие годы — создание в регионе по-настоящему благоприятного инвестиционного климата, — заявила с высокой трибуны Татьяна Крупина. — Банки в этом процессе играют ключевую роль. Но если говорить не просто о кредитовании бизнеса на текущие цели, а об участии финансовых институтов в формировании инвестиционной модели экономики, то я вижу несколько проблем. Не решена принципиально важная для наращивания инвестиций проблема отсутствия у банков ресурс-ной базы для выдачи долгосрочных кредитов. Инвестиционное кредитование сопряжено с высокими рисками — брать их на себя банки не всегда готовы, как не готовы рисковать и заёмщики, не уверенные в завтрашнем дне. В этой ситуации банки более активно работают с потребительским кредитованием, ущемляя интересы реальной экономики.

Инвестиционное агентство, создающееся на тюменском юге, призвано добавить стимулов для активности предприятий и расширить сферу приложения банковского капитала. «Органы власти могут предоставлять полную информацию об инвестиционных проектах с участием бюджетных ресурсов, — считает заместитель губернатора. — Такая практика была бы целесообразна для построения интеграционных связей индустриального и банковского сектора в региональном масштабе. Ведь предпосылки для инвестиционного оживления в реальном секторе могут быть созданы только при постоянном стремлении власти, бизнеса и финансовых институтов к скоординированным действиям в интересах устойчивого развития региона. Другого выхода у нас нет. Банковская система должна стать реальной инфраструктурой доведения денег до реальной экономики. Это тот мотор, который заведёт нашу экономику».

Самые счастливые

— Когда я летел к вам, то ознакомился с положением дел в регионе, — признался тюменцам Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, заместитель председателя комитета по финансовому рынку Госдумы РФ. — И был приятно удивлён, точнее, получил подтверждение, что вы являетесь лидером. По опросам, более 70% жителей Тюмени счастливы или, по крайней мере, таковыми себя считают. Это говорит о благополучии, к чему должны стремиться другие регионы.

Всеобщее счастье, должно быть, и вызывает бурный рост потребительского кредитования. За прошлый год его объёмы в стране увеличились аж на 40%, что вызывает обеспокоенность даже у федерального правительства. Центральный Банк считает столь быстрый рост надуванием пузыря. «Наш внутренний анализ показывает, что у некоторых кредитных организаций реальная просрочка, а не та, что фигурирует в официальных отчётах, достигает 40%, — комментирует ситуацию президент ассоциации. — Поскольку выдают такие кредиты без тщательного изучения заёмщиков. Более того, некие фирмы предлагают через газеты быстро получить кредит и не возвращать его. Эти фирмы готовят документы, а затем делят с заёмщиком полученный кредит пополам. К сожалению, это реальность, и Центробанк просто не мог на нее не обратить внимание».

Не пустить бы поезд под откос

— С одной стороны, Центробанк поступил правильно, — рассуждает Анатолий Аксаков, — сдерживая аппетиты, он повысил отчисления в резервы по необеспеченным кредитам. Но с другой стороны, Центробанк своими резкими действиями буквально срывает стоп-кран быстро набирающего ход поезда. Надо быть гибче, аккуратнее! Ведь срывая стоп-кран, можно отправить под откос весь поезд. Центробанк вновь среагировал слишком поздно, поэтому и делает это столь резко.

Не безгрешны и сами банкиры. «Рисуя более благостную картину, чем на самом деле, банки бьют сами по себе, — доказывает президент ассоциации. — Никто никому не верит. Даже временно свободные средства банки размещают под гораздо более низкие проценты на депозитах Центрального Банка вместо того, чтобы направить их в другие кредитные организации. Соответственно, когда мы призываем расширить систему рефинансирования, Центробанк вопрошает: а почему мы должны брать чужие риски на себя? Для опасения есть основания. Санация и банкротство банков показали, что зачастую в залоге находился такой мусор! И оформляли его под живые деньги вкладчиков, под деньги Центробанка. Мы приняли решение исключить из ассоциации всех, кто работает недобросовестно. Нам надо сообща очистить свои ряды. Здоровая система будет более эффективна, поскольку возрастёт доверие. И тогда Центробанк непременно пойдёт на увеличение сроков кредитования и снижение ставок».

Операционисту больших мозгов не надо

Сергей Попов, начальник Главного управления Банка России по Тюменской области, обратил внимание на тревожную тенденцию — наращивание операций банками, не имеющими в регионе своих филиалов. Ещё несколько лет назад их никто не замечал. Сегодня же на долю этих структур приходится 8,4% привлечённых вкладов населения и 27,4% выданных кредитов. Всё больше федеральных банков оптимизируют свою структуру, переводя филиалы в положение фронт-офисов. И это только начало глобального процесса. Не так давно о создании в Москве единого бэк-офиса, обеспечивающего обработку банковской операции, заявил Сбербанк.

— Кредитные организации последнее время всё больше превращаются в торговые точки по продаже кредитов, — высказывает свою точку зрения Сергей Попов. — Даже названия соответствующие появились — каналы продаж, продуктовая линейка. Да и по цифрам видно: потребительские кредиты стали преобладать. Похоже, банки устали возиться с реальной экономикой. И решили развивать технологии кредитования населения, не требующие от персонала больших мозгов. Есть стандарты, которые определяет руководство того или иного банка, запускается программное обеспечение, создаётся сеть, выдаётся задание на места, и — вперёд! Современные технологии позволяют вести бухгалтерский учёт на расстоянии. Концентрация и централизация управленческих функций — неизбежная данность. Рано или поздно все многофилиальные банки будут иметь один бэк-офис.

Что же тогда так волнует главного банкира Тюменской области? «На местах остаются только исполнители, — поясняет Сергей Попов. — А кому доверишь анализ деятельности предприятия, оценку рисков, выход на нестандартное решение при выдаче кредита. Какая трудоёмкость! Тут вопросов больше, чем ответов. Да и заёмщики не лыком шиты, они могут и залог спрятать, и на банкротство подать, и арбитражный суд заморочить. Получается, банковское сообщество всё больше устраняется от сути экономических процессов. Самое страшное другое: мы теряем специалистов. Человек, который не отвечает за свои решения, постепенно разучивается этим заниматься. Пособираемся мы тут ещё два-три года, а потом и собираться смысла не будет. Останутся одни операционисты. О чём разговаривать? У каждого свой продукт, который нужно продать».

— В своё время, когда только затевалась идея с операционными офисами, не требующими регистрации юридического лица, предполагалось упростить банкам выход в глубинку, — углубляется в историю вопроса Сергей Попов. — Глубинке ведь надо развиваться, а тут ещё какое-то взаимодействие с местным управлением Центрального Банка, отчётность и всё прочее! Нагрузку с банков сняли. Однако в глубинку никто так и не пришёл, я это вам ответственно заявляю. Всякий раз, когда к нам приходит очередной банк, я спрашиваю: зачем вам в Тюмени офис? И слышу ответ: кредитовать физических лиц, зарабатывать, ведь область у вас богатая, доходы приличные… Других целей никто не ставит. А мы про эти структуры практически ничего не знаем. В таких условиях безусловные преимущества получают региональные банки, потому что они разговаривают со своими клиентами. Если мы ставим задачи увеличения внутреннего спроса, развития экономики, то нужно задуматься. Был бы признателен, если бы меня переубедили, что тренд на превращение банков в магазины по продаже готовых продуктов будет преодолен или не существует вовсе.

Умирающие деревни

— У меня предложение простое, — замечает Валерий Афонькин, управляющий Тюменским отделением Сбербанка России. — В ближайшие годы по всей стране должны быть развёрнуты многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг. Банковская деятельность там также может быть представлена в виде одного окна. Говорю это не от того, что Сбербанк имеет ресурсные рычаги, которые позволяют ему выйти победителем. Любой банк, понимая рыночные условия, может выйти на конкурс по обслуживанию населённого пункта в комплексе. Тогда банки останутся в деревне, а деревня останется там, где она есть. Меня это затрагивает лично, потому что тюменская деревня Петропавловка, в которой я был рождён, исчезла с лица земли… Пока же обслуживанием на селе занимаются 0,25 штатной единицы. Сложно представить, какая это часть специалиста — верхняя или нижняя. Но и при этом работа большинства точек никак не вяжется с рентабельностью бизнеса. Исходя из этого, любой банк из села уйдёт. Это трагично, но неизбежно. Не думаю, что кто-то в этом зале заявит о готовности работать, не получая заработную плату. Остановить уход можно только экономическими мерами.

Одновременно Сбербанк расширяет сеть офисов в областном центре. «Мы по-скромному посчитали, сколько люди теряют в очередях, и получилось по году около 600 миллионов часов, — вдаётся в арифметику банкир. — Почему начали считать? Потому что приезжаешь порой к чиновнику на встречу в назначенное время, а его нет на месте. Перезваниваешь ему и узнаёшь, что нужный тебе человек ожидает своей очереди в Сбербанке».

— Становимся ли мы продавцами или остаёмся банкирами? — реагирует на выступление Сергея Попова Валерий Афонькин. — Отвечу просто. Есть ряд продуктов, которые создают меньше хлопот. Не надо ждать кредитного комитета. Компьютер сам оценит платежеспособность клиента, и на следующий день вы можете получить кредит. Это некие фабрики, выдающие на гора кредиты для населения. Конечно, бизнес прокредитовать по такой технологии невозможно. Нужна специализация, предполагающая обучение людей, и 10-15 лет кропотливой работы. Мы в этом направлении идём. В Тюмени пытаемся открыть несколько офисов по обслуживанию малого бизнеса, где будут предусмотрены и места для работы различных консультантов, в том числе налоговой службы и Пенсионного фонда.

Государство и банки: фасады и закулисье

— Тенденция такова, — развивает тему доктор экономических наук, профессор и завкафедрой Государственного университета управления Владимир Мехряков, управляющий директор Экспобанка, — банки, наевшиеся розницы переходят на обслуживание исключительно богатых клиентов, с ними гораздо меньше хлопот. Происходит это не без помощи Центробанка, постоянно закручивающего гайки. Нас пытаются убедить, что кризис закончился, и приводят в доказательство ту рекордную прибыль — свыше триллиона рублей, что в прошлом году заработали российские банки. Но надо понимать: практически вся эта сумма приходится на долю банков с государственным участием. А посмотрите крупнейшие частные банки! В МДМ-банке, где мне пришлось поработать, до сих пор не рассчитались с долгами. Банки оказались в роли заложников.

На капитал давят проблемные активы, а вся прибыль уходит в Центральный Банк на формирование резервов. О каком кредитовании экономики в этих условиях может идти речь?

Профессор заинтриговал участников названием своей публичной лекции — «Государство и развитие банковского сектора: фасады и закулисье». «Государство доминирует у нас везде, — подчеркивает Владимир Мехряков. — И в банковском секторе, и в экономике. Причём лидеры госбанков и госкорпораций зачастую представляют себя в виде государственных деятелей, кажется, им позволено всё. Каждая госкорпорация считает необходимым иметь даже не один банк, а несколько».

— Недавно я с удовольствием почитал доклад господина Грефа по итогам работы Сбербанка в году минувшем, — делится впечатлениями Владимир Мехряков. — Доклад амбициозный, рассчитан на мировое господство. Однако в докладе ни слова почему-то не нашёл о том, что самых больших успехов наш госбанк достиг в деле сокращения своих офисов. За прошлый год Греф закрыл в России 506 офисов! Конечно, если банк претендует на мировое господство, то ему и нужно заниматься оптимизацией, зарабатывая всё больше прибыли. Вот только как быть с российской глубинкой? Где доминирующая роль государства?

Предприниматели идут ва-банк

Эдуард Абдуллин, президент Торгово-промышленной палаты Тюменской области, заступился за малый и средний бизнес, которому предлагают кредиты под 19-20% годовых. «Это какую же доходность должен иметь бизнес, чтобы суметь обслужить такие кредиты? — вопрошает бизнесмен. — Предприниматель откровенно рискует, идёт ва-банк, либо имеет заднюю мысль, как бы потом соскочить со своих обязательств. Понятно, кредиты не станут завтра дешевле. Но, может, банкам стоит подумать о продвижении на рынок новых банковских продуктов. Скажем, есть жилищная ипотека, но почему-то нет коммерческой ипотеки. Хотя застройщики на первом этаже этого же самого дома предлагают так называемую коммерческую недвижимость».

— Буквально вчера один журналист спросил меня: лучше ли сейчас живётся малому бизнесу? — пересказывает разговор Эдуард Абдуллин. — Я ответил: не всё так однозначно. В 1990-е, когда только начинал предпринимательскую деятельность, я шёл в Сбербанк и брал кредит под 200-220%. Безо всякого залога, просто под коммерческие операции. И был в состоянии отработать этот кредит, рассчитаться с банком, да ещё остаться с наваром. Надо мной не было налоговых обременений, не было контролирующих и надзорных организаций. Всё было гораздо проще. Сейчас в каких-то моментах стало гораздо сложнее. И мы с вами должны подумать над тем, как улучшить ситуацию хотя бы на территории отдельно взятой Тюменской области.

Жадность мешает?

Разговор на заданную тему продолжался пять часов кряду. Завершил его Николай Барышников, депутат Тюменской областной Думы. «Банковский форум в этом зале проходит традиционно, — констатирует народный избранник. — Но зачем? Какие цели преследуем? Читаю название форума — «Актуальные вопросы развития регионального банковского бизнеса». Конечно, банковские служащие тоже мои избиратели. Но значительно больше избирателей работает на предприятиях, живёт в деревне. От банковских услуг многие из них сторонятся, всё больше прибегая к бюджетной поддержке».

— Губернатор ставит задачу — перевести политику инвестиций с областного уровня на муниципальный, — разошёлся Николай Барышников. — В каждой деревне я предлагаю мужикам реализовать какой-то инвестиционный проект. Ну, купи, говорю, хотя бы два улья. Но на улей тоже деньги нужны. Вы ему их дадите? Вряд ли, поцелуете в пробой и отправите домой. Банковские услуги — кабальные. К тому же Сбербанк убежал из деревни. Мне недавно один человек говорит, что покупает дом в Германии, занял в немецком банке 200 тысяч евро под 2%. Неужели немцы глупее нас? В Европе вроде величайший кризис, а ставки почему-то не поднимают. Я не банкир и хочу понять: а нам-то что мешает? Жадность? Ну, отдохните тогда, господа-банкиры, от своих сумасшедших доходов. Ведь банковские ставки подхлёстывают инфляцию. Дорогущие кредиты берут строители, коммунальщики… В цене любого товара заложены ваши услуги.

Николай Барышников предлагает подвергнуть обстоятельному анализу исполнение рекомендаций предыдущих конференций. «Иначе собрались, поупражнялись в краснословии и разошлись? — задаётся вопросом депутат. — В будущем году соберёмся опять, будем говорить. А чего добились? Или ничего не сдвинулось с места? Извините, может, кого обидел. Но мне бы хотелось, чтобы наши заседалища дали практические результаты для улучшения благосостояния моих избирателей. Я соучастник вашего движения».

Под аплодисменты зала депутат поставил запоминающуюся точку в работе конференции. Остаётся надеяться, что форум принесёт те самые практические результаты. И все мы когда-нибудь заживём не хуже, чем в Германии.

Карикатура Михаила Ларичева.